20 октября в рамках Парламентских слушаний Председатель Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (далее - Агентство) Мадина Абылкасымова рассказала о мерах Агентства по снижению закредитованности и повышению финансовой грамотности населения.

Как отметила глава финрегулятора, уровень займов с просрочкой свыше 90 дней банков составляет 5,2% или 0,5 трлн тенге. Количество заемщиков, имеющих просроченные кредиты, составило 516 тыс. человек или 7% от общего количества заемщиков. В микрофинансовом секторе количество заемщиков с просрочкой свыше 90 дней составляет 347 тыс. человек на общую сумму 98 млрд тенге.

Для ограничения чрезмерного роста долговой нагрузки граждан и минимизации рисков в потребительском кредитовании Агентством реализуется комплекс мероприятий.

Первым приоритетом является ограничение агрессивной выдачи потребительских кредитов со стороны банков и микрофинансовых организаций. Средний долг по беззалоговым потребительским кредитам с начала года вырос с 913 тыс. тенге до 1 млн тенге.

Для снижения чрезмерного роста потребительских кредитов Агентством предлагается ввести на законодательном уровне ограничение на максимальную сумму потребительского кредита. Кроме того, для ограничения выдачи потребительских займов на крупные суммы будут установлены повышенные коэффициенты риск-взвешивания.  

Второе направление - обеспечение надлежащей оценки кредитоспособности заемщиков. Одной из основных проблем является выдача кредитов гражданам без соответствующих доходов.

В связи с этим, с 2020 года введено требование к банкам и МФО рассчитывать коэффициент долговой нагрузки заемщика (КДН). КДН ограничил ежемесячные платежи заемщика по всем кредитам на уровне 50% от его доходов.

По результатам надзорных мероприятий, Агентством дополнительно планируется исключить 4 из ныне актуальных 12 критериев доходов, не отражающих наличие у заемщика регулярных доходов: расходы по коммунальным услугам, покупки в интернет-магазине, наличие имущества и суммы остатков денег на депозите.

Также требования по расчету КДН будут распространены на всех заемщиков и все займы физических лиц. Для ограничения выдачи кредитов гражданам, не достигшим 21-летнего возраста, выдача кредитов будет осуществляться после подтверждения наличия официальных доходов.

Третьим ключевым направлением является ограничение чрезмерного роста сегмента онлайн-микрокредитования. На сегодня объем онлайн-микрокредитов составляет 197 млрд тенге, количество заемщиков достигло 1,09 млн человек, из них проблемные микрокредиты имеют 297 тыс. человек на сумму 37 млрд тенге.

Агентством инициирован вопрос об исключении особого вида микрокредита сроком до 45 дней и суммой до 50 МРП, а также установление по всем микрокредитам единой годовой эффективной ставки вознаграждения. Компании онлайн-микрокредитования смогут выдавать микрокредиты на любые сроки по единой ставке вознаграждения для всех МФО.

Для очистки рынка от недобросовестных субъектов, неспособных выполнять требования законодательства, были повышены требования к минимальному собственному капиталу компаний онлайн-микрокредитования со 100 млн тенге до 200 млн тенге с 1 января 2024 года. Планируется дальнейшее поэтапное повышение требований к минимальному собственному капиталу.

Четвертым приоритетом для снижения закредитованности является создание гражданам условий по реструктуризации проблемной задолженности.

В рамках действующего с 2021 года обязательного порядка досудебного урегулирования проблемной задолженности у банков и МФО были затребованы индивидуальные планы по снижению проблемных кредитов населения, которые были актуализированы в текущем году. В рамках планов до конца 2024 года будет охвачено 1,45 млн заемщиков с суммой долга 275 млрд тенге.  

Для снижения долговой нагрузки заемщиков, вышедших на просрочку, с 1 января 2020 года был введен законодательный запрет начисления неустойки и комиссий по потребительским займам и микрокредитам физических лиц после 90 дней просрочки, а с начала 2022 года введен запрет на начисление вознаграждения по новым займам. Агентством разработаны законодательные поправки по введению запрета на начисление вознаграждения после 90 дней просрочки на все действующие, в том числе, ранее заключенные потребительские кредиты.

Пятое направление - регулирование деятельности коллекторских организаций. Ключевой мерой является постоянная работа по очищению рынка от недобросовестных субъектов. Банки и МФО активно продают займы физических лиц коллекторским агентствам со значительным дисконтом. В свою очередь, коллекторы осуществляют взыскание всей суммы долга без реструктуризации задолженности.

В этой связи, в соответствии с Указом Главы государства, предлагается ввести запрет на продажу потребительских банковских кредитов и микрокредитов граждан коллекторским агентствам.

Введение указанных ограничений не означает полной остановки коллекторского рынка. Коллекторы смогут продолжить взыскание проблемных кредитов без их приобретения. Эти кредиты будут у финансовых организаций, и они будут нести ответственность за работу с проблемными должниками. Кроме того, коллекторы смогут выполнять роль сервисных компаний по управлению стрессовыми активами индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.

С целью защиты прав ипотечных заемщиков в рамках шестого направления вводится запрет на выселение из единственного жилья в отопительный сезон семей, имеющих несовершеннолетних детей. Дополнительно, банкам предоставляется возможность сдавать в аренду жилище, перешедшее в собственность банка в результате обращения взыскания. Для обеспечения заемщиков доступом к деньгам для неотложных нужд предлагается обеспечить защиту от взыскания остатка денег на счете заемщика в размере одной минимальной заработанной платы.

Для усиления защиты военнослужащих планируется ввести обязательную отсрочку по кредитам на весь период срочной воинской службы без начисления по ним вознаграждения.

В целях совершенствования механизма разрешения споров между потребителями и финансовыми организациями предлагается расширить полномочия института банковского омбудсмана для рассмотрения споров по всем кредитам граждан.

Седьмым направлением является противодействие финансовому мошенничеству. Для защиты граждан от фиктивных микрокредитов в 2022 году введено требование о прекращении претензионно-исковой работы и приостановлению начисления вознаграждения по всем мошенническим кредитам.

Серьезным вопросом является возмещение вреда от незаконных действий финансовых мошенников. В этой связи, Агентством совместно с заинтересованными государственными органами выработан комплекс законодательных мер, направленных на решение перечисленных проблем, включающий усиление требований к кибербезопасности мобильных приложений и информационных систем банков и МФО, создание совместно с Национальным Банком единого Антифрод-центра, введение добровольного отказа граждан от получения кредитов, введение на законодательном уровне ответственности финансовой организации по возмещению ущерба или прекращению требований к клиенту по мошенническим операциям, проведенным с нарушением процедур информационной безопасности, а также ответственности операторов сотовой связи за использование анонимных телефонных номеров, подмену и передачу абонентского номера третьим лицам.

Для защиты прав потребителей на системном уровне, будут разработаны законодательные поправки по наделению Агентства полномочиями по ограничению предоставления финансовых продуктов, не отвечающих интересам потребителя.

Также одним из приоритетных направлений является повышение финансовой грамотности населения. Во исполнение поручения Главы государства, Агентством совместно с партией «AMANAT» проводится работа по расширению проекта «Қарызсыз қоғам» на все регионы страны, финансовые организации примут активное участие в данном проекте.

Управление внешних коммуникаций

+7 (727) 237 1089, press@finreg.kz

Источник: Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка